“這意味著行業(yè)潛規(guī)則無處不在，深諳其中規(guī)則的業(yè)內(nèi)人當然不愿意購買。而保險極客正是要破除保險行業(yè)的潛規(guī)則，真正站在用戶的角度，給用戶極致的保險產(chǎn)品體驗。”對此，極客保險CEO任彬講到。

　　性價比好的保險產(chǎn)品，市場上幾乎沒有

　　任彬是一位資深的精算師，他很早就發(fā)現(xiàn)，精算師們都不大愿意購買自己做的產(chǎn)品。他自己對此也深有體會：孩子出生后，當他被朋友問及要給孩子買份什么樣的保險時，也犯了難。

　　“沒有什么保險產(chǎn)品讓我完全滿意，不僅是孩子的，大人的相關(guān)產(chǎn)品也一樣。”他說。在保險公司多年，深諳保費構(gòu)成的他，覺得市面上的產(chǎn)品實在不劃算，因為產(chǎn)品價格中隱含了太多的費用，市場價格與真實成本差距較大。

　　傳統(tǒng)保險行業(yè)的渠道費高昂，算是眾所周知的“秘密”，由于層層抽傭，保險代理人體系甚至被一些經(jīng)濟學(xué)家批評為“傳銷”。

　　那么，保險行業(yè)的渠道費有多高？一個極端的例子是很多銷售機票的旅游網(wǎng)站與機票一塊銷售的航空意外險，據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，一份20元錢的航意險中，93%是保險公司給旅游網(wǎng)站的中間業(yè)務(wù)費，5.5%是保險公司需要交的稅金，最終，落到保險公司手里的只有幾毛錢。

　　即便不舉這么極端的例子，一份正常的保險產(chǎn)品，代理人的渠道費用占到所有保費20~30%也非常正常。也就是說，用戶花20萬元買一份保險，實際上，有4~6萬是花在了代理人的身上。而保險公司通常而言也會讓產(chǎn)品凈利潤占到保費的10%~20%，一份保險產(chǎn)品，保費比它的實際所需貴30%~50%很正常。

　　中國內(nèi)地的保險市場是扭曲的，在這個保險公司、保險代理人、保險投保人的鏈條中，保險投保人，也就是用戶是弱勢的，既不了解保險價格的構(gòu)成，也不知道產(chǎn)品的真正價值。保險公司，更關(guān)注的并非產(chǎn)品的保障功能，而是現(xiàn)金流；銷售人員，關(guān)注的也不是保障用戶，而是傭金。這種扭曲的市場關(guān)系下，“性價比好的產(chǎn)品，市場上幾乎沒有”。

　　解決保險行業(yè)的痼疾，簡單地用“保險+互聯(lián)網(wǎng)”的模式就行嗎？

　　實際上，意識到保險市場的扭曲，渠道費用過于高昂的并非只有任彬一人，業(yè)內(nèi)人士指出，保險的天然特性就適合電子商務(wù)，它無需生產(chǎn)，無需倉儲，無需物流，用戶有需求即立刻生成保單。只要營銷成本低廉，互聯(lián)網(wǎng)對保險公司無疑是更優(yōu)質(zhì)可靠、更可持續(xù)的營銷渠道。

　　數(shù)據(jù)顯示，2014年互聯(lián)網(wǎng)保險累計實現(xiàn)保費收入858.9億元，同比增長195%，對全行業(yè)保費增長的貢獻率達到18.9%。

　　可是，解決保險行業(yè)的痼疾，簡單地用“保險+互聯(lián)網(wǎng)”的模式就行嗎？

　　現(xiàn)在網(wǎng)上賣的保險，只是把一些傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品搬到線上來賣，主要起到比價、信息透明化的作用，與傳統(tǒng)保險公司做的標準化產(chǎn)品實際上沒有太大區(qū)別。總體來看，目前國內(nèi)主要的保險網(wǎng)站還只是銷售通道，賣的產(chǎn)品大多數(shù)都是傳統(tǒng)保險公司設(shè)計研發(fā)的產(chǎn)品。而目前打算用互聯(lián)網(wǎng)的玩法去重新詮釋保險的內(nèi)涵，讓保險更純粹化，回歸保險的本質(zhì)的一些創(chuàng)新的網(wǎng)絡(luò)保險平臺，推出的多是“手機碎屏險”、“痘痘險”、“貼條險”等小眾而奇葩的險種，鮮見能與大保險公司抗衡的大眾需求較多的傳統(tǒng)險種。真正能夠降低保險成本，并且提供大眾所需保障的產(chǎn)品，依然難覓蹤跡。

　　而“保險極客”將眾籌的理念延伸到保險行業(yè)，用專業(yè)的服務(wù)，極致的價格，借助眾籌的力量，打破保險產(chǎn)品的利益壁壘，為消費者定制性價比最高的保障產(chǎn)品，真正為消費者代言。同時“保險極客”也集保單管理、眾籌保險、定制化保險、企業(yè)團險、一站式理賠等功能與一體，所有的保單均由知名保險公司承保、出單，打消用戶的一切質(zhì)疑。

　　讓每個家庭都能買的起保險

　　在任彬看來，互聯(lián)網(wǎng)的確是最適合改變保險行業(yè)的手段，比如去中介化、更高效。

　　也因此，在“互聯(lián)網(wǎng)+”大勢正好的時候，任彬放棄了穩(wěn)定而舒適的保險公司精算師的職位，選擇了創(chuàng)業(yè)。

　　不過，保險業(yè)要想實現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+”，顯然不是“保險+互聯(lián)網(wǎng)”那么簡單，而是需要創(chuàng)新的產(chǎn)品。

　　“創(chuàng)新是不容易的，國內(nèi)創(chuàng)業(yè)者里既缺乏懂保險的專業(yè)團隊，也缺少支撐保險設(shè)計的大數(shù)據(jù)。”一位業(yè)內(nèi)人士坦言。

　　而任彬最不缺的就是專業(yè)團隊，他自己本身就是全國稀少的既資深又懂市場的精算師。他希望可以做出高性價比的產(chǎn)品，來解決絕大多數(shù)家庭的問題。

　　通過互聯(lián)網(wǎng)平臺以產(chǎn)品眾籌、產(chǎn)品商城等方式獨立完成市場銷售及客戶運營，極客保險完全打掉了中間運營成本，把產(chǎn)品各項成本壓縮到了極致，基本上把價格做到了全國最低，真正做出了讓每個家庭都能買的起保險。

　　接下來，任彬打算把保險服務(wù)做得更極致。“現(xiàn)在一些中小企業(yè)在如何吸引優(yōu)質(zhì)人才，留住優(yōu)秀員工這塊相當頭疼，他們也急需一些真正能為員工解決問題，也能給企業(yè)減少壓力的產(chǎn)品。我們現(xiàn)在也陸續(xù)接到了中小企業(yè)員工福利保障的需求，對于企業(yè)的保障型產(chǎn)品，我們也正在設(shè)計當中。”任彬說。

　　“其實我們是打算通過互聯(lián)網(wǎng)這種信息透明的方式，告訴大家不同價格背后的定價、精算等意義，讓大家知道保險產(chǎn)品是怎么做出來的，學(xué)會分辨哪些保險才是保障好的。”任彬說，現(xiàn)在他最期盼的一件事，就是改變保險市場，讓人們正確理解保險，也為更多家庭提供能夠承擔起的實實在在的保障。